حاسبة نسبة الاستقطاع وأقصى مبلغ قرض
أدخل دخلك وأقساطك الحالية لتعرف نسبة الاستقطاع، والمتاح لك تحت الحد الذي يضعه البنك المركزي، وأقصى قرض جديد يتسع له راتبك.
كيف تُحسب نسبة الاستقطاع؟
النسبة = (أقساط القروض + حدود البطاقات × نسبة الحد الأدنى للسداد + الالتزامات الأخرى) ÷ الدخل الشهري × 100
المتاح لقسط جديد = الدخل × الحد الأقصى − الأقساط الحالية
أقصى قرض (نسبة ثابتة) = المتاح × عدد الأشهر ÷ (1 + النسبة × السنوات)
أقصى قرض (متناقصة) = المتاح × (1 − (1 + ن)^−م) ÷ ن، حيث ن = النسبة ÷ 12 وم = عدد الأشهر
لا تحدد البنوك في الخليج مبلغ القرض من راتبك وحده. فهي تجمع كل أقساطك الشهرية الحالية، ومعها نسبة من حد كل بطاقة ائتمانية، وتقارنها بحد أقصى يضعه البنك المركزي. وما يتبقى تحت هذا الحد هو أقصى قسط جديد ممكن. ثم تحوّل الحاسبة هذا القسط إلى مبلغ قرض بالنسبة والمدة اللتين تدخلهما، بالمعادلات نفسها المستخدمة في حاسبة القرض الشخصي.
الحدود في كل دولة
| القاعدة | الحد | المصدر |
|---|---|---|
| الإمارات، موظف: كل الأقساط مع البطاقات | 50% من الراتب الإجمالي والدخل المنتظم | إشعار المصرف المركزي 2901/2011، م 7(1) |
| الإمارات، متقاعد | 30% من الدخل أو المعاش | م 7(2) |
| الإمارات، حجم القرض الشخصي ومدته | 20 ضعف الراتب، 48 شهرًا | م 2(3) و7(2) |
| السعودية، تمويل بالخصم من الراتب | 33.33% من الراتب الإجمالي (25% للمتقاعد) | مبادئ الإقراض المسؤول، م 15–17(أ) |
| السعودية، الالتزامات دون العقاري (دخل أقل من 25,000) | 45% من الدخل | م 15(ب) و16(ب) |
| السعودية، كل الالتزامات مع العقاري، دخل حتى 15,000 | 55% (65% مع منتجات الإسكان أو الصندوق العقاري) | م 15(ج) بعد تعديل 2018 |
| السعودية، كل الالتزامات، دخل 15,000 إلى 25,000 | 65% | م 16(ج) |
| السعودية، دخل 25,000 فأكثر | سياسة البنك | م 17(ب) |
| السعودية، مدة التمويل الاستهلاكي | 60 شهرًا (عدا العقاري والبطاقات) | م 18 |
النصوص الرسمية: دليل أنظمة المصرف المركزي الإماراتي ودليل أنظمة البنك المركزي السعودي.
أمثلة محلولة
مثال 1: موظف في الإمارات لديه بطاقة ائتمانية
راتب إجمالي 20,000 درهم، وقسط سيارة 3,000 شهريًا، وبطاقات بحد إجمالي 20,000. بنسبة 5% من الحد تُحسب البطاقات 1,000، فتصبح الأقساط 4,000 والنسبة 20%. الحد الأقصى 10,000، فيبقى 6,000 شهريًا. وبنسبة 4% ثابتة لمدة 4 سنوات، يكفي هذا القسط لقرض نحو 248,276 درهمًا (6,000 × 48 ÷ 1.16)، وهو أقل من حد 20 ضعف الراتب (400,000).
مثال 2: موظف في السعودية
راتب إجمالي 12,000 ريال (الأساسي بعد التأمينات مع بدلي السكن والنقل) وقسط تمويل قائم 1,500 مخصوم من الراتب. حد 33.33% يساوي 3,999.60، فيبقى 2,499.60 شهريًا. وبنسبة 3% ثابتة لمدة 5 سنوات، أقصى تمويل جديد نحو 130,414 ريالًا.
مثال 3: متقاعد في الإمارات
معاش 15,000 درهم بلا ديون أخرى. حد المتقاعد 30%، فيمكن أن تصل الأقساط إلى 4,500. وبنسبة 5% متناقصة لمدة 4 سنوات، يعادل ذلك قرضًا بنحو 195,403 دراهم.
مثال 4: مشترٍ في السعودية لديه تمويل عقاري
دخل 14,000 ريال، وقسط عقاري 4,500، وبطاقة بحد 10,000 (تُحسب 500). الالتزامات 5,000 والنسبة 35.71%. الحد الإجمالي عند هذا الدخل 55% أي 7,700، فيبقى 2,700. وتذكّر أن حد 33.33% المستقل للتمويل المخصوم من الراتب (4,666) ما زال يسري على أي تمويل شخصي.
مثال 5: عندما يكون مضاعف الراتب هو الحد
موظف في الإمارات راتبه 8,000 درهم بلا ديون، فالمتاح 4,000. بنسبة 0% لمدة 4 سنوات يكفي ذلك لـ 192,000، لكن القرض الشخصي محدود بـ 20 ضعف الراتب، فتكون النتيجة 160,000 درهم.
كيف ترفع المبلغ الذي يمكنك اقتراضه؟
- ألغِ البطاقات التي لا تستخدمها أو اطلب تخفيض حدودها. كل 10,000 من الحد تُحسب نحو 500 شهريًا.
- سدّد القروض الصغيرة أولًا. قرض بقيت منه أشهر قليلة قد يمنع قرضًا جديدًا أكبر بكثير.
- اختر مدة أطول ضمن الحد النظامي (48 شهرًا للقرض الشخصي في الإمارات، و60 شهرًا للتمويل الاستهلاكي في السعودية). القسط نفسه يكفي لقرض أكبر، لكنك تدفع ربحًا أكثر.
- أضف الدخل المنتظم الذي تستطيع إثباته، مثل إيجار تتقاضاه. القواعد السعودية تحسب الدخل الآخر الموثق بنصف متوسطه الشهري.
أخطاء شائعة
- استخدام الراتب الأساسي بدل الإجمالي. القاعدتان تعتمدان الراتب الإجمالي مع البدلات الثابتة.
- إهمال البطاقات الائتمانية لأن رصيدها صفر. البنوك تحسب الحد.
- اعتبار الحد وعدًا. إنه أقصى ما تسمح به القواعد، لا ما يلتزم البنك بإقراضه.
- مقارنة نسبة ثابتة بنسبة متناقصة. راجع القسط في حاسبة القرض الشخصي أو حاسبة تمويل السيارات.
أسئلة شائعة
ما الحد الأقصى لنسبة الاستقطاع في الإمارات؟
يجب ألا تتجاوز الأقساط كلها، بما فيها البطاقات الائتمانية، 50% من الراتب الإجمالي والدخل المنتظم (إشعار المصرف المركزي 2901/2011، المادة 7). وبعد التقاعد لا تتجاوز 30% من الدخل أو المعاش.
ما الحد الأقصى لنسبة الاستقطاع في السعودية؟
التمويل المسدد بالخصم من الراتب لا يتجاوز 33.33% من الراتب الإجمالي للموظف و25% للمتقاعد. وإجمالي الالتزامات مع التمويل العقاري لا يتجاوز 55% لمن دخله 15,000 ريال أو أقل (65% مع منتجات وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية)، و65% لمن دخله بين 15,000 و25,000. وفوق 25,000 لا توجد نسبة ثابتة (مبادئ الإقراض المسؤول، المواد 15 إلى 17).
هل تُحسب البطاقة الائتمانية حتى لو لم أستخدمها؟
نعم. القواعد الإماراتية تُدخل أقساط البطاقات ضمن حد 50%، وساما تحسب كل بطاقة بالحد الأدنى للسداد على كامل حدها لا على الرصيد المستخدم. إلغاء البطاقات غير المستخدمة قد يرفع المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
هل تُحسب النسبة على الراتب الأساسي أم الإجمالي؟
على الراتب الإجمالي. في الإمارات: الراتب الإجمالي مع الدخل المنتظم. وفي السعودية: الراتب الأساسي بعد خصم التأمينات الاجتماعية مع البدلات الثابتة الشهرية، ويُحسب الدخل الآخر الموثق بنصف قيمته.
ما أقصى قرض شخصي في الإمارات؟
حتى 20 ضعف الراتب الشهري، بمدة سداد لا تتجاوز 48 شهرًا، وضمن حد 50% دائمًا (الإشعار 2901/2011، المادتان 2 و7).
وماذا عن قطر؟
يحدد مصرف قطر المركزي أيضًا نسبة قصوى للأقساط من الراتب، بحدود مختلفة للمواطنين والمقيمين. لم نتمكن بعد من مراجعة نص التعميم الحالي، لذلك اختر "نسبة أخرى" وأدخل الحد الذي يعطيك إياه بنكك.
هل سيقرضني البنك المبلغ الظاهر؟
ليس بالضرورة. النسبة حد أقصى. ينظر البنك أيضًا في سجلك الائتماني (الاتحاد للمعلومات الائتمانية في الإمارات، وسمة في السعودية)، وجهة عملك ومدة خدمتك وسياسته الداخلية.
النتائج تقديرية. نسبة الحد الأدنى لسداد البطاقة ممارسة بنكية وليست نصًا قانونيًا؛ ويحدد المبلغ النهائي رقم بنكك وسجلك الائتماني وسياسته. هذه ليست استشارة مالية.
آخر مراجعة بتاريخ 2026-11-09 مقابل المصرف المركزي الإماراتي، الإشعار 2901/2011 (التعميم 29/2011)، المادتان 2 و7؛ والبنك المركزي السعودي (ساما)، مبادئ الإقراض المسؤول للأفراد (2018، المعدلة)، المواد 13 إلى 18.