حاسبة تمويل السيارات
أدخل سعر السيارة والدفعة الأولى والنسبة والمدة لتعرف القسط الشهري وإجمالي الفائدة.
كيف يُحسب القسط؟
مبلغ التمويل = سعر السيارة − الدفعة الأولى
النسبة الثابتة: القسط الشهري = مبلغ التمويل × (1 + النسبة السنوية × عدد السنوات) ÷ عدد الأشهر
أي: المبلغ الممول = السعر − الدفعة الأولى، والقسط = المبلغ الممول × (1 + النسبة × السنوات) ÷ الأشهر. تمويل السيارات في الخليج يُعلن عادة بنسبة ثابتة تُحسب على المبلغ الممول طوال المدة، فتكلفتها تقارب ضعف الرقم نفسه بطريقة متناقصة. تعرض الحاسبة النسبة المتناقصة المعادلة عند اختيار الثابتة.
أمثلة محلولة
| السيارة | الدفعة الأولى | النسبة والمدة | القسط الشهري |
|---|---|---|---|
| 120,000 | 20,000 | 3% ثابتة، 4 سنوات | 2,333.33 |
| 120,000 | 40,000 | 3% ثابتة، 4 سنوات | 1,866.67 |
| 120,000 | 20,000 | 3% ثابتة، 5 سنوات | 1,916.67 |
المثال الأول: عرض عادي
اشترى أحمد سيارة بـ 120,000 ريال ودفع 20,000 مقدمًا، فموّل 100,000 بنسبة 3% ثابتة لمدة 4 سنوات. الفائدة 100,000 × 3% × 4 = 12,000، فيسدد 112,000 على 48 شهرًا: 2,333.33 ريال شهريًا.
المثال الثاني: دفعة أولى أكبر
إذا دفع 40,000 مقدمًا، يموّل 80,000 فقط. تنخفض الفائدة إلى 9,600 والقسط إلى 1,866.67.
المثال الثالث: مدة أطول
بدفعة 20,000 لكن على 5 سنوات: ترتفع الفائدة إلى 15,000 وينخفض القسط إلى 1,916.67. قسط أقل وتكلفة إجمالية أعلى.
المثال الرابع: عرض ثابت مقابل عرض متناقص
تحتاج إلى تمويل 80,000 على 5 سنوات. الوكيل (أ) يعرض 3% ثابتة: 1,533.33 شهريًا وفائدة 12,000. والبنك (ب) يعرض 5.5% متناقصة: 1,528.09 شهريًا وفائدة حوالي 11,686. الرقم الذي يبدو أكبر أرخص قليلًا في الحقيقة، لأن 3% ثابتة على 5 سنوات تعادل حوالي 5.64% متناقصة.
كيف تغيّر الدفعة الأولى التكلفة؟
سيارة بـ 100,000 بنسبة 3% ثابتة على 5 سنوات:
| الدفعة الأولى | المبلغ الممول | القسط الشهري | إجمالي الفائدة |
|---|---|---|---|
| 10,000 (10%) | 90,000 | 1,725.00 | 13,500 |
| 20,000 (20%) | 80,000 | 1,533.33 | 12,000 |
| 30,000 (30%) | 70,000 | 1,341.67 | 10,500 |
كل 10,000 تدفعها مقدمًا توفر هنا 1,500 من الفائدة، وتخفض القسط بنحو 192 شهريًا.
نسب تمويل السيارات الثابتة وتكلفتها الحقيقية
| النسبة الثابتة | 4 سنوات | 5 سنوات |
|---|---|---|
| 2.5% | 4.75% | 4.73% |
| 3% | 5.67% | 5.64% |
| 3.5% | 6.58% | 6.54% |
هذه هي النسب المتناقصة المعادلة، قبل الرسوم.
التكلفة الشهرية الكاملة للسيارة
القسط جزء فقط من تكلفة السيارة. أضف التأمين الشامل (مطلوب عادة على السيارة الممولة)، وتجديد الاستمارة أو الملكية سنويًا، والوقود، ورسوم الطرق والمواقف، والصيانة. وحتى سداد القرض يبقى اسم البنك عادة على تسجيل السيارة، فتحتاج إلى خطاب إخلاء طرف من البنك قبل بيعها أو نقل ملكيتها.
قبل أن توقّع
- جديدة أم مستعملة: كثيرًا ما تعرض البنوك مددًا أقصر أو نسبًا أعلى للسيارات المستعملة حسب عمر السيارة.
- الدفعة الأخيرة الكبيرة: بعض العروض تخفض القسط بترك مبلغ كبير يُدفع في النهاية. اسأل إن كان العرض يتضمن ذلك.
- الرسوم: اطلب رسوم المعالجة ومعدل النسبة السنوي، لا النسبة الثابتة فقط.
- التأمين: قارن تأمين البنك بتأمين ترتبه بنفسك، إن سمح البنك بذلك.
- السداد المبكر: اسأل كيف يُحسب مبلغ المخالصة وما الرسوم المطبقة.
كم يمكنك أن تقترض؟
تحدد البنوك نسبة من راتبك لا تتجاوزها الأقساط: 50% من الراتب الإجمالي في الإمارات، و33.33% للتمويل المخصوم من الراتب في السعودية، مع احتساب حدود البطاقات الائتمانية. استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع وأقصى مبلغ قرض لتعرف المتاح لك وأكبر قرض يتسع له راتبك.
أخطاء شائعة
- نسيان التأمين والتسجيل. يضيفان إلى التكلفة الشهرية الحقيقية للسيارة.
- مقارنة النسبة الثابتة بالمتناقصة مباشرة. استخدم النسبة المعادلة التي تعرضها الحاسبة.
- اختيار أطول مدة تلقائيًا. تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفائدة.
- إلغاء الدفعة الأولى للاحتفاظ بالنقد. ستدفع فائدة على ذلك المبلغ طوال المدة.
- عدم الانتباه إلى دفعة أخيرة كبيرة. القسط المنخفض قد يخفي مبلغًا كبيرًا مستحقًا في النهاية.
أسئلة شائعة
كيف يُحسب قسط السيارة في الخليج؟
أغلب البنوك تستخدم النسبة الثابتة: الفائدة = المبلغ الممول × النسبة × السنوات. أضفها إلى المبلغ الممول واقسم على عدد الأشهر.
كم الدفعة الأولى المطلوبة؟
تحدد البنوك والجهات الرقابية في كل دولة حدًا أدنى للدفعة الأولى، وغالبًا حوالي 20% للسيارات الجديدة. تأكد من القاعدة الحالية لدى بنكك.
هل الدفعة الأولى الأكبر توفر المال؟
نعم. الفائدة تُحسب على المبلغ الممول، فكل ريال أو درهم تدفعه مقدمًا يوفر فائدته طوال المدة.
هل التأمين محسوب؟
لا. التأمين الشامل مطلوب عادة للسيارة الممولة، ويُدفع منفصلًا أو يُضاف إلى التمويل. اسأل بنكك.
هل تصلح لتمويل السيارات الإسلامي؟
نعم لحساب القسط. تمويل السيارات الإسلامي (غالبًا مرابحة أو إجارة) يعلن نسبة ربح ثابتة، ويُحسب القسط بالطريقة نفسها.
هل أستطيع بيع سيارة ما زالت ممولة؟
نعم، لكن يجب عادة سداد القرض أولًا، أو أن يتفق المشتري والبنك على نقل التمويل. ثم يصدر البنك خطاب إخلاء طرف لنقل الملكية.
هل أستطيع تمويل سيارة مستعملة؟
كثير من البنوك تموّل السيارات المستعملة، غالبًا بمدة قصوى أقصر أو نسبة أعلى حسب عمر السيارة. ويُحسب القسط بالطريقة نفسها.
النتائج تقديرية ولا تشمل الرسوم والتأمين. قد يختلف عرض بنكك. هذه ليست استشارة مالية.
الطريقة: طريقة النسبة الثابتة المستخدمة لدى كثير من بنوك الخليج، ومعادلة الاستهلاك القياسية للقروض المتناقصة.