حاسبة القرض الشخصي
أدخل المبلغ والنسبة والمدة لتعرف القسط الشهري وإجمالي الفائدة والتكلفة الحقيقية للنسبة الثابتة.
كيف يُحسب القسط؟
النسبة الثابتة: القسط الشهري = مبلغ القرض × (1 + النسبة السنوية × عدد السنوات) ÷ عدد الأشهر
النسبة المتناقصة: القسط الشهري = مبلغ القرض × ن ÷ [1 − (1 + ن) مرفوعًا للقوة (−م)]، حيث ن = النسبة السنوية ÷ 12، و م = عدد الأشهر
كثير من البنوك في الخليج تعلن القروض الشخصية بنسبة ثابتة، فتبدو أقل من النسب المتناقصة المستخدمة في دول كثيرة. ولأن الفائدة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، فإن تكلفتها تقارب 1.8 إلى 1.9 ضعف الرقم نفسه بطريقة متناقصة. عند اختيار الثابتة، تعرض الحاسبة النسبة المتناقصة المعادلة لتقارن العروض بعدل.
أمثلة محلولة
| القرض | القسط الشهري | إجمالي الفائدة |
|---|---|---|
| 100,000 بنسبة 4% ثابتة، 5 سنوات | 2,000 | 20,000 |
| 100,000 بنسبة 6% متناقصة، 5 سنوات | 1,933.28 | 15,996.81 |
| 60,000 بدون فائدة، 5 سنوات | 1,000 | 0 |
المثال الأول: عرض بنسبة ثابتة
يعرض بنك 100,000 ريال بنسبة 4% ثابتة لمدة 5 سنوات. الفائدة 100,000 × 4% × 5 = 20,000، فتسدد 120,000 على 60 شهرًا: 2,000 ريال شهريًا. وهذا يعادل تقريبًا 7.42% متناقصة.
المثال الثاني: عرض بنسبة متناقصة
بنك آخر يعرض 6% متناقصة. القسط 1,933.28 شهريًا وإجمالي الفائدة حوالي 16,000، فهو أرخص من عرض 4% الثابتة.
المثال الثالث: سلفة بدون فائدة من صاحب العمل
صاحب العمل يقرض 60,000 بدون فائدة على 5 سنوات. القسط ببساطة 60,000 ÷ 60 = 1,000.
المثال الرابع: القرض نفسه بمدد مختلفة
قرض 100,000 بنسبة 4% ثابتة قسطه 3,111.11 شهريًا على 3 سنوات (فائدة 12,000)، و2,416.67 على 4 سنوات (فائدة 16,000)، و2,000 على 5 سنوات (فائدة 20,000). كل سنة إضافية تخفض القسط لكنها تضيف 4,000 فائدة.
المثال الخامس: إضافة رسوم لمرة واحدة
قرض 50,000 بنسبة 5% ثابتة على 3 سنوات قسطه 1,597.22 شهريًا وفائدته 7,500. إذا فرض البنك أيضًا رسومًا لمرة واحدة، لنقل 500، تصبح التكلفة الحقيقية للاقتراض 8,000. أضف الرسوم دائمًا إلى الفائدة عند مقارنة العروض.
جدول سريع: من النسبة الثابتة إلى المتناقصة
النسبة المتناقصة المعادلة لنسب ثابتة شائعة، محسوبة بالمعادلة نفسها التي تستخدمها الحاسبة:
| النسبة الثابتة | سنة واحدة | 3 سنوات | 5 سنوات |
|---|---|---|---|
| 3% | 5.49% | 5.68% | 5.64% |
| 4% | 7.30% | 7.51% | 7.42% |
| 5% | 9.10% | 9.31% | 9.15% |
| 6% | 10.90% | 11.08% | 10.85% |
النسبة المعادلة قريبة من معدل النسبة السنوي (APR) الذي يجب أن يفصح عنه البنك، لكن معدل النسبة السنوي قد يكون أعلى لأنه يشمل الرسوم أيضًا.
قبل أن توقّع على قرض شخصي
- اسأل هل النسبة ثابتة أم متناقصة، واطلب معدل النسبة السنوي وإجمالي المبلغ الذي ستسدده.
- اطلب قائمة بكل الرسوم: رسوم المعالجة، وتأمين الحياة أو الائتمان، وأي غرامة على التأخر في السداد.
- تحقق من شرط تحويل الراتب. كثير من القروض في الخليج تشترط تحويل راتبك إلى البنك المقرض. اسأل ماذا يحدث إذا غيّرت عملك.
- اسأل عن السداد المبكر: كيف يحسب البنك المبلغ المتبقي إذا سددت مبكرًا، وما الرسوم المطبقة.
- تحقق من قدرتك على السداد. تنظر البنوك إلى نسبة راتبك التي تذهب أصلًا لديون أخرى، ضمن حدود يضعها البنك المركزي في كل دولة.
كم يمكنك أن تقترض؟
تحدد البنوك نسبة من راتبك لا تتجاوزها الأقساط: 50% من الراتب الإجمالي في الإمارات، و33.33% للتمويل المخصوم من الراتب في السعودية، مع احتساب حدود البطاقات الائتمانية. استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع وأقصى مبلغ قرض لتعرف المتاح لك وأكبر قرض يتسع له راتبك.
أخطاء شائعة
- مقارنة نسبة ثابتة بنسبة متناقصة. حوّل أولًا، والحاسبة تعرض النسبة المعادلة.
- تجاهل الرسوم. رسوم المعالجة والتأمين قد تضيف الكثير. اطلب معدل النسبة السنوي.
- النظر إلى القسط فقط. المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع التكلفة الإجمالية.
- افتراض أن السداد المبكر يوفر كل الفائدة المتبقية. اطلب من البنك خطاب مخالصة يبين المبلغ الدقيق.
- أخذ قرض إضافي (تمويل إضافي) دون مراجعة الإجمالي الجديد. القرض الإضافي يبدأ غالبًا مدة جديدة، فقد تدفع فائدة لفترة أطول.
أسئلة شائعة
ما الفرق بين النسبة الثابتة والمتناقصة؟
النسبة الثابتة تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة حتى بعد سداد جزء منه. أما المتناقصة فتُحسب فقط على المبلغ المتبقي. الرقم نفسه يكلف أكثر بكثير إذا كان ثابتًا.
هل 4% ثابتة تساوي 4% متناقصة؟
لا. على مدى 5 سنوات، تكلفة 4% ثابتة تعادل تقريبًا 7.4% متناقصة. تعرض الحاسبة هذه النسبة المعادلة كلما اخترت الثابتة.
هل تصلح للتمويل الإسلامي؟
نعم لحساب القسط. التمويل الشخصي الإسلامي (مثل المرابحة أو التورق) يعلن نسبة ربح بدل الفائدة، وغالبًا بطريقة ثابتة، ويُحسب القسط الشهري بالطريقة نفسها.
هل الرسوم محسوبة؟
لا. رسوم المعالجة والتأمين ورسوم السداد المبكر إضافية. اطلب من البنك التكلفة الإجمالية ومعدل النسبة السنوي (APR).
كم أستطيع أن أقترض؟
تحدد البنوك نسبة من راتبك لا تتجاوزها الأقساط: 50% من الراتب الإجمالي في الإمارات و33.33% للتمويل المخصوم من الراتب في السعودية. تحسب لك حاسبة نسبة الاستقطاع أكبر قرض يتسع له راتبك.
ما هو معدل النسبة السنوي؟
يبين التكلفة السنوية للقرض بطريقة الرصيد المتناقص، شاملة أغلب الرسوم. وهو أعدل رقم واحد لمقارنة عروض البنوك المختلفة.
هل أستطيع سداد القرض مبكرًا؟
غالبًا نعم، لكن قد تُطبق رسوم سداد مبكر، والقواعد تختلف حسب الدولة والبنك. اطلب من بنكك خطاب مخالصة يبين المبلغ المستحق بدقة.
النتائج تقديرية ولا تشمل الرسوم. قد يغيّر عرض البنك وطريقة التقريب والتأمين الأرقام. هذه ليست استشارة مالية.
الطريقة: معادلة الاستهلاك القياسية للقروض المتناقصة، وطريقة النسبة الثابتة المستخدمة لدى كثير من بنوك الخليج.