الفائدة الثابتة والمتناقصة: الفرق الحقيقي في تكلفة القرض
كثير من بنوك الخليج تعلن القروض الشخصية وقروض السيارات بنسبة ثابتة. تبدو رخيصة، لكنها تحسب الفائدة على مال سددته بالفعل. إليك طريقة عمل النوعين، والتكلفة الحقيقية للنسبة الثابتة، وكيف تقارن العروض بعدل.
كيف تعمل النسبة الثابتة
في النسبة الثابتة يحسب البنك الفائدة مرة واحدة على المبلغ الذي تقترضه، عن كل سنة من مدة القرض. ثم تضاف الفائدة إلى القرض ويقسم المجموع على أقساط شهرية متساوية.
الفائدة = المبلغ × النسبة الثابتة × عدد السنوات
القسط الشهري = (المبلغ + الفائدة) ÷ عدد الأشهر
100,000 درهم بنسبة 4% ثابتة لمدة 4 سنوات: الفائدة = 100,000 × 4% × 4 = 16,000 درهم، والقسط = 116,000 ÷ 48 = 2,416.67 درهمًا.
المشكلة: في السنة الأخيرة يكون المتبقي عليك جزءًا صغيرًا من القرض، لكن الفائدة ما زالت تحسب كأنك مدين بالـ100,000 كاملة. إذا وزعت الفائدة بالتساوي، يحمل كل شهر 333.33 درهمًا منها، حتى الشهر الأخير الذي لا يتجاوز فيه الرصيد نحو 2,400 درهم.
كيف تعمل النسبة المتناقصة
في النسبة المتناقصة (الرصيد المتناقص) تكون فائدة كل شهر = النسبة الشهرية × الرصيد المتبقي. الأقساط متساوية، فيصغر جزء الفائدة ويكبر جزء السداد مع الوقت. وهكذا تعمل قروض المنازل وبطاقات الائتمان ومعدل النسبة السنوي (APR).
النسبة الشهرية ن = النسبة السنوية ÷ 12
القسط = المبلغ × ن ÷ [1 − (1 + ن) مرفوعة للقوة (− عدد الأشهر)]
100,000 درهم بنسبة 4% متناقصة لمدة 4 سنوات: القسط 2,257.91 درهمًا وإجمالي الفائدة 8,379.46 درهمًا. فائدة الشهر الأول 333.33 درهمًا (100,000 × 4% ÷ 12)، وفي الشهر 24 نحو 180 درهمًا، وفي الشهر الأخير نحو 7.50 دراهم فقط.
القرض نفسه بالطريقتين
| 100,000 درهم لمدة 4 سنوات | 4% ثابتة | 4% متناقصة | 7.47% متناقصة |
|---|---|---|---|
| القسط الشهري | 2,416.67 | 2,257.91 | 2,416.49 |
| إجمالي الفائدة | 16,000.00 | 8,379.46 | 15,991.54 |
| إجمالي المسدد | 116,000.00 | 108,379.46 | 115,991.54 |
العمودان الأول والأخير متطابقان تقريبًا: 4% ثابتة هي قرض بنسبة 7.47% متناقصة. والعمود الأوسط يبين تكلفة "4%" لو كانت متناقصة فعلًا.
المثال الثاني: قرض سيارة
80,000 درهم بنسبة 2.99% ثابتة لمدة 5 سنوات: القسط 1,532.67 درهمًا والفائدة 11,960 درهمًا، والنسبة المتناقصة المعادلة 5.62%. عرض منافس بنسبة 5.49% متناقصة قسطه 1,527.72 درهمًا وفائدته 11,663 درهمًا، فهو أرخص قليلًا مع أن "5.49%" تبدو قرابة الضعف.
المثال الثالث: قرض قصير
200,000 ريال بنسبة 5% ثابتة لمدة 3 سنوات: الفائدة 30,000 ريال والقسط 6,388.89 ريالًا. النسبة المتناقصة المعادلة 9.31%، بينما قرض بنسبة 5% متناقصة فعلًا فائدته 15,790 ريالًا، أي النصف تقريبًا.
جدول التحويل من ثابتة إلى متناقصة
كل خانة هي النسبة المتناقصة التي تعطي القسط نفسه للنسبة الثابتة في أول السطر، محسوبة بالطريقة نفسها التي تستخدمها حاسبة القرض الشخصي.
| النسبة الثابتة | سنة | سنتان | 3 سنوات | 4 سنوات | 5 سنوات |
|---|---|---|---|---|---|
| 2.5% | 4.58% | 4.73% | 4.76% | 4.75% | 4.73% |
| 3% | 5.49% | 5.66% | 5.68% | 5.67% | 5.64% |
| 3.5% | 6.40% | 6.58% | 6.60% | 6.58% | 6.54% |
| 4% | 7.30% | 7.50% | 7.51% | 7.47% | 7.42% |
| 5% | 9.10% | 9.32% | 9.31% | 9.24% | 9.15% |
| 6% | 10.90% | 11.13% | 11.08% | 10.97% | 10.85% |
هذه الأرقام لا تشمل الرسوم. رسوم المعالجة والتأمين وغيرها ترفع التكلفة الحقيقية (معدل النسبة السنوي) أكثر.
كيف تقارن عروض البنوك
- اسأل: هل النسبة ثابتة أم متناقصة؟ وإذا لم يذكر العرض ذلك فاطلبه كتابيًا.
- اطلب معدل النسبة السنوي (APR). هو نسبة متناقصة تشمل أغلب الرسوم، فهو أعدل رقم واحد للمقارنة.
- حوّل أي نسبة ثابتة بالجدول أعلاه أو بحاسبة القرض قبل مقارنتها بنسبة متناقصة.
- قارن التكلفة الإجمالية لا القسط. المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع الفائدة.
- أضف الرسوم: رسوم المعالجة والتأمين على الحياة، وفي قروض السيارات تأمين المركبة إذا رتبه البنك.
- راجع شروط السداد المبكر. اسأل كيف يُحسب مبلغ المخالصة وما الرسوم.
- تأكد أن القسط ضمن حد الاستقطاع من راتبك. البنوك تحدد نسبة الأقساط من الراتب، وحاسبة نسبة الاستقطاع تبين كم تستطيع أن تقترض.
ماذا تشترط الجهات الرقابية
الإمارات. تلزم معايير حماية المستهلك الصادرة عن المصرف المركزي البنوكَ وشركات التمويل بأن تبين لك قبل التوقيع نسبة الفائدة أو الربح السنوية المتوقعة (البند 2.1.1.22(h)) ومعدل النسبة السنوي المتوقع (البند 2.1.3.2)، وأن توضح هل السداد المبكر ممكن وما رسومه (البند 2.1.3.7). وإذا عرض إعلان معدل النسبة السنوي لقرض فيجب أن يعرض معه إجمالي الفائدة والرسوم على المدة بمثال (البند 2.3.3.2). المعايير لا تمنع النسب الثابتة، لذلك ستظل تراها في الإعلانات.
السعودية. أصدر البنك المركزي السعودي (ساما) في 2023 قواعد احتساب معدل النسبة السنوي بهدف "تحسين ممارسات الإفصاح للمستهلكين"، وتسري بعد 90 يومًا من نشرها، حتى يحسب كل الممولين هذا المعدل بالطريقة نفسها. اطلبه في أي عرض.
قطر. لم نتمكن من قراءة تعليمات مصرف قطر المركزي بشأن الإفصاح عن نسب القروض (موقع المصرف يمنع القراءة الآلية)، فاطلب من بنكك النسبة المتناقصة المعادلة أو معدل النسبة السنوي كتابيًا.
أخطاء شائعة
- مقارنة نسبة ثابتة بنسبة متناقصة مباشرة. 3% ثابتة ليست أرخص من 5.5% متناقصة، بل تساويها تقريبًا.
- الحكم بالقسط وحده. قد يتساوى قسط قرضين وتختلف تكلفتهما الإجمالية كثيرًا إذا اختلفت المدة.
- افتراض أن السداد المبكر يعيد الفائدة بالتساوي. اطلب خطاب المخالصة قبل أن تقرر.
- تجاهل الرسوم. قرض بنسبة منخفضة ورسوم معالجة عالية قد يكلف أكثر من نسبة أعلى بلا رسوم.